Copyright 2016 Minden jog fenntartva
A devizahitelek forintra váltása után erősödtek meg a hitelkiváltással összefüggő banki termékek. A bankok kifejezetten erre a célra hoztak létre hitelkiváltó hiteleket, valamint próbálták segíteni a bankváltás folyamatát. Jellemzően az utóbbitól, tehát a bankváltástól tartanak az adósok a hosszadalmas, ismeretlen procedúra okán. De erre még visszatérek, előbb kezdjük az alapoktól.
A 2000-es évek elején-közepén a magas forintkamatok és alacsony devizakamatok miatt a svájci frankban, euróban, esetleg japán jenben történő eladósodás olcsóbbnak tűnt, amely a későbbiekben, a magyar forint gyengülésével egyre drágábbá vált. Voltak olyan hiteladósok, akik már az első negatív jelek észlelésekor azonnal végtörlesztették vagy kiváltották a deviza alapú hiteleiket forint alapú hitellel, így az árfolyam ingadozásából eredő kockázattól megmenekültek.
Azonban sokan maradtak az egyre nagyobb terhet jelentő deviza alapú kölcsönükben. Ezt a helyzetet a Magyar Kormány számos intézkedéssel próbálta megoldani, a devizahitel-állományt alacsonyabbra szorítani vagy legalább az adósokra háruló terheket mérsékelni, mivel az egyre gyengülő forint egyre súlyosabb terhet jelentett nemzetgazdasági szinten is.
Első körben rögzített árfolyamon történő végtörlesztés lehetőségét teremtették meg, amivel sokan megtakarítás, családi segítség igénybevételével vagy forint alapú hitelkiváltó hitel felvételével éltek is. Ez még mindig nem volt véglegesnek tekinthető megoldás, mivel sokan nem tudták kihasználni a lehetőséget, ezért a következő lépcsőfok az adósmentésben a rögzített árfolyamon való törlesztés volt (árfolyamgát), amely alapján a hiteladósok az eredeti terv szerint maximum 5 évig rögzített árfolyamon fizették volna hitelüket úgy, hogy a kamat és kezelési költség rögzített árfolyam feletti részét a bankok és az állam átvállalta, míg a hitel tőkerészének rögzített árfolyam feletti része egy technikai számlára került és kamatozott, kamatozik azóta is. Mivel még ez a megoldás sem volt megfelelő hatásfokú, ezért a törvényhozás meghozta az eddigi utolsó és végsőnek tűnő megoldást erre a problémára, és egy jogszabálycsomaggal kötelezően forintra váltatta az addig devizában nyilvántartott hiteleket és meghatározta a bankok kamatváltoztatási lehetőségeit, valamint a hitelek nyújtásának folyamatát.
A deviza alapú jelzáloghitelek kötelező forintosításakor ezek kamatozását egységesen referenciakamathoz, a BUBOR-hoz (Budapesti Bankközi Referencia-kamatláb) kötötték, valamint megállapították a maximális kamatfelárat is, amelyet a bankok az egyes szerződéseknél alkalmazhatnak. Lakáscélú jelzáloghiteleknél a kamatfelár maximum értéke 4,5 %, míg a nem lakáscélú jelzáloghitelek esetében maximum 6,5 % lehet.
A forintosított devizahitel kamata = 3 havi BUBOR + kamatfelár
A törvénycsomag alapján a forinthiteleket is fair banki szabályok szerint kellett „átárazni” a bankoknak. A forinthiteleknél a kamatperiódust és a kamatfelár-periódust kötötték meg a jogszabályban rögzített feltételrendszer szerint.
A hitelkiváltás és bankváltás megtakarítást eredményezhet, hiszen ha a kiváltó hitelnek alacsonyabb a kamata, nincs kezelési költsége, akkor – azonos futamidőt feltételezve – alacsonyabb lesz a törlesztőrészlete, és összességében kevesebb lesz a futamidő alatt visszafizetendő összeg is. Másik esetben, magasabb törlesztőrészletet vállalva, rövidebb időn belül kifizethető a tartozás, esetleg fix kamatozású hitel választása esetén akár a teljes futamidőre fix törlesztőrészlet fizetése is lehetséges. Egy 10 millió forintos hitelösszeggel, 15 éves futamidővel rendelkező hitel esetében 1 %-os kamatkülönbözet akár 1.000.000 Ft-os megtakarítást eredményezhet a teljes futamidőt figyelembe véve. Ennek mértéke természetesen függ a meglévő és a hitelkiváltó hitel paramétereitől.
Érdemes hitelkiváltáskor figyelembe venni azt a lehetőséget is, hogy a nem megfelelő bankszámlacsomagot is kedvezőbbre lehet cserélni, ami az évek során nem elhanyagolható mértékű megtakarítást jelenthet.
Manapság a bankváltás már nem jelent akkora problémát és procedúrát, mint néhány évvel ezelőtt. Egy új bankszámla nyitása rövid időn belül megoldható, valamint, az új bankja - ha Ön kéri - egy úgynevezett bankváltási nyomtatvánnyal át tudja kérni a csoportos beszedési megbízásait és az állandó átutalási megbízásait is. Az elektronikus banki felületek terjedésével Ön is gyorsan és hatékonyan be tudja állítani az új bankjánál a régi szolgáltatásokat.
A szükséges dokumentumok köre ügyletenként változhat, valamint a pénzintézetek a bírálati folyamat során pótlólagos dokumentációt is kérhetnek az ügyfél vagy ügyfelek hitelképességének megállapításához.
A tájékoztatás nem teljeskörű! Mint ahogyan minden hitelfelvétel, a hitelkiváltás is megfontolást igényel. A kamatokról és költségekről a döntése meghozatala előtt tájékozódjon!
Bővebb információért és ingyenes konzultációért az „Elérhetőség” menüpontban adatai megadását követően küldjön üzenetet vagy hívjon az oldalon megadott telefonszámon!