Hitelt szeretne felvenni? Ezekre a változásokra számíthat.
Rengeteg változás történt a hitelpiacon az elmúlt hónapokban, de úgy látszik, hogy még nincs vége és mindig újabb és újabb ötletekkel próbálja az MNB és a Kormány a hitelfelvételeket ösztönözni. A 2016.03.23-i „Újabb lépés az MNB-től: könnyebb lesz hitelt felvenni” című Portfolio.hu-n megjelent cikk szerint a Magyar Nemzeti Bank arra készül, hogy lazít az eddigi hitelfelvételi szabályokon ez év május 1-től mégpedig úgy, hogy:
- „A jövőben a legalább ötéves kamatperiódusú jelzáloghitelek törlesztőrészletei kedvezményesen, 85 százalékos súllyal vehetők figyelembe a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóban, ezáltal is támogatva az alacsonyabb kamatkockázatú, hosszabb kamatperiódusú jelzáloghitelek elterjedését.
- „A három éven belüli, naptári évenként első alkalommal, az ügyfél kérésére megvalósuló hitelkeret-emelések esetén nem kell majd jövedelemigazolást benyújtani a problémamentes ügyletek esetében, ezzel is mérsékelve a fogyasztók adminisztratív terheit.”
- „Sor került az ún. "de minimis" összeghatár emelésére is: a jövőben kétszázezer forintról háromszázezer forintra emelkedik az a hitelösszeg, ami alatt nem szükséges a rendeletet alkalmazni. Ez a módosítás szintén a fogyasztók adminisztratív terheit csökkenti.”
Egy kis előzetes
Az előző posztomban már említést tettem a referenciakamathoz kötött hitelek kockázatosságáról. Ezzel a Magyar Nemzeti Bank is tisztában van. Óriási kockázatot jelent az egész hitelpiac számára a jelenlegi kamatszinten rövid kamatperiódus (referenciakamat) mellett felvett új lakáshitelek magas aránya. Emellett lényeges az is, hogy a jelenlegi szabályozás szerint, aki ma Magyarországon hitelből szeretne lakást venni, annak maximálisan az igazolt jövedelme 50 %-a terhelhető 400.000 Ft összjövedelem alatt, míg efölött a jövedelem 60 %-át tehetik ki a fizetett törlesztőrészletek. Tehát alacsonyabb kamat, ebből következően alacsonyabb törlesztőrészlet mellett magasabb hitelösszeg is felvehető.
Miért lehetnek lényegesek ezek a változások?
A második és harmadik pont egyszerű, adminisztráció-csökkentési célja van. A lényeg az első pontban rejlik.
Hitelfelvételkor vannak, akik nagyon „kincentizik” az anyagiakat, épphogy beleférnek a jövedelmi korlátokba lehetnek olyanok, akik egyszerűen csak nem akarnak a banknak adni 1-2 %-kal több kamatot, esetleg a banki tanácsadók, hitelközvetítők javasolnak referenciakamathoz kötött hitelkonstrukciót az olcsósága miatt, úgy, hogy a jelen pár hónapos törlesztőrészlet-csökkenéséért cserébe kockáztatják a hiteladósok a további 10-15-20 évben a törlesztési képességüket.
A Magyar Nemzeti Bank az infláció emelése és a gazdaság élénkítésének céljából valahogyan mégiscsak szeretne lazítani a hitelfelvételi lehetőségeken, de mégsem venné jól ki magát, ha egyszer csak az eddigi kommunikáció ellenére a fenti limiteken egyszer csak gyökeresen változtatna. Kamatok szempontjából pedig úgy tűnik, hogy egyre közelebb kerülünk ahhoz a ponthoz ahol, ahol már az adósok nem a csökkenő törlesztőrészlet „problémájával” találják szembe magukat, hanem éppen ellenkezőleg. Előbb-utóbb elérkezik a kamatemelési ciklus is.
Ahhoz, hogy a káposzta is megmaradjon és a kecske is jóllakjon a Magyar Nemzeti Bank nem tud mást tenni, minthogy az adósságfék-szabályok feltételekhez kötött változtatását javasolja és igyekszik minél hamarabb ezt a mindennapi gyakorlatba is bevezetni.
A változás könnyebbséget jelenthet azoknak, akik a vágyott otthon megteremtéséhez olcsóbb, de kockázatosabb hitelterméket kellett, hogy válasszanak, ezáltal a hitelintézetek rákényszerülnek a hosszabb, minimum 5 éves kamatperiódusú termékek előtérbe helyezésére, kialakítására, valamint a hitelközvetítők is nagy eséllyel többször fogják ezeket termékek ajánlani ügyfeleik részére.
A jövő?
A kiszámíthatóságé. A hosszabb távon fixált vagy teljes futamidőre fix kamattal nyújtott kölcsönöké. A jelenben és a közelmúltban a hiteladósok a csökkenő hitelkamatok előnyeit élvezhették, de ez az előny nemsokára elolvadhat vagy jelentős hátránnyá válthat át. A Magyar Nemzeti Bank is láthatóan a kiszámíthatóság felé igyekszik terelni a leendő hiteladósokat, így erősítve a gazdaság és az adósok biztonságát.
A Hitelszakerto.com teljes tartalma tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül pénzügyi szolgáltatás vagy biztosítási termék kiválasztására irányuló, valamint nem minősül jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek).
Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően!
A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárom.
