Copyright 2016 Minden jog fenntartva
Mindig, minden tárgyaláskor, beszélgetéskor fontos kérdés, hogyan lehet olcsóbb, hogyan lehet spórolni. Sokan csak a kamatok oldalát látják és az alternatív lehetőségeket nem. Bár egyre többször és több helyen kerül szóba az alábbi téma is.
Tételezzük fel, hogy egy kitalált, egyedülálló fiatal szeretne lakást vásárolni. A jelenlegi ingatlanpiaci áremelkedés miatt 15 millió forint hitelösszegre lesz szüksége ahhoz, hogy meg tudja vásárolni első lakását. 15 év alatt szeretné visszafizetni ezt az összeget a hitelt folyósító banknak, és ötévente változó (az ötéves kamatperiódus alatt fix) kamatot szeretne választani.
Ahhoz, hogy ne egy konkrét bankot és terméket emeljek ki, három bank ötéves kamatperiódusú piaci kamatozású hiteleinek kedvezmények nélküli kamatai átlagával, 6,89 %-kal számoltam a fiktív hitelünk kamataként.
Amennyiben a futamidő alatt nem változik a kamat (tegyük hozzá, hogy azért öt év letelte után a változatlanság valószínűsége igen csekély), úgy előtörlesztés nélkül a 15.000.000 Ft felvett tőkeösszeg után 9.102.621 Ft kamatot kell 15 év alatt megfizetni. A banknak visszafizetett teljes összeg pedig e két szám összege, tehát 24.102.621 Ft.
9,1 millió forint jelentős összeg, amit természetesen mindenki csökkentene lehetőségei szerint. Amennyiben a hitelt igénylő adós 0,5 % kamatkedvezményt kap a folyósító banktól (mert a hitelhez nyitott folyószámlára érkezteti a jövedelmét, vásárol az ottani bankkártyájával, csoportos beszedési megbízással fizeti a közüzemi számláit, és még hosszasan sorolhatnám a kedvezményre jogosító szolgáltatások körét), úgy a ténylegesen megfizetett kamat 8.356.934 Ft-ra csökken, ami a teljes futamidő alatt (a kamat változatlansága mellett) 745.687 Ft-os megtakarítást jelent. Ez az összeg körülbelül félévnyi törlesztőrészlet megtakarítását jelenti.
De nem csak ez a megoldás létezik arra, hogy a kifizetett kamatot az adósok csökkenteni tudják. Egy másik lehetőség a futamidő alatti előtörlesztés. Sokaknak ez eszébe sem jut, hiszen azt gondolják, hogy a hitel visszafizetése mellett nem lesznek „felesleges” millióik erre, azonban ez mégis egy olyan lehetőség, amiről minden hiteligénylőnek tudnia kell. Azért is, mert ez némi tudatossággal, havi odafigyeléssel akár állami támogatás igénybevételével is megtehető.
A lakástakarékok piaca jelentősen szabályozott, jelenleg ilyen terméket Magyarországon négy szolgáltató kínálhat. Ezen megtakarításokhoz az állam évente 30 %-ot, maximum évente 72.000 Ft-ot hozzáad. Erről bővebben erre a linkre kattintva talál információt.
Tehát, ha nem egy konkrét terméket veszünk alapul, hanem a szabályozott termék sajátosságai alapján számolunk a maximális havi megtakarítási összeggel, ami 20.000 Ft, 72 hónapos futamidővel és nem számolunk sem a szolgáltatók által adott minimális betéti kamattal, sem pedig az úgynevezett számlanyitási díjjal, a lakáscélra fordítható megtakarítás 1.440.000 Ft saját befizetésből és 432.000 Ft állami támogatásból tevődik össze. Így a megtakarítás lejártakor 1.872.000 Ft fordítható a lakáscélú hitel előtörlesztésére.
Ha az adós egy darab ilyen megtakarítást indít el a hitelével párhuzamosan, akkor ennek lejártakor betörlesztve, a hitel kamatából 723.180 Ft megtakarítást realizál a teljes futamidő alatt, ami szintén körülbelül fél évnyi törlesztőrészlet-megtakarítást eredményez. A teljes banknak visszafizetett összeg pedig 21.507.360 Ft-ra csökken.
Ha az adós az első lejáratakor elindít egy ugyanilyen lakástakarékot, akkor az úgynevezett annuitásos hitel sajátosságaiból adódóan ugyan nem lesz arányos a megtakarított összeg (mivel a havi törlesztőrészleten belül kisebb a megfizetendő kamat aránya és az előtörlesztés következtében az alacsonyabb tőkeösszeg miatt a mértéke is), de még így is 287.223 Ft kamat megfizetésétől mentesülhet a fiktív hitelünk adósa. Így a valós kamatmegtakarítás a teljes futamidő alatt 1.010.403 Ft lesz. De nem csak ez az, amit ezzel a megoldással „nyerni” lehet. Az éves 72.000 Ft állami támogatást is érdemes hozzászámolni, amely a fenti 12 éves periódus alatt 864.000 Ft plusz segítséget jelent a hitel törlesztésében.
Tehát a hitel mellett 20.000 Ft havi megtakarítás vállalása ebben a példában 864.000 Ft állami támogatást jelentett és a két lakástakarék hitelbe való betörlesztése még 1.010.403 Ft-ot.
Megéri megfontolni?
A hitelkamatot, mint ahogyan a posztom elején jeleztem, három magyarországi bank ötéves kamatperiódusú, kedvezményeket nem tartalmazó hitelkamatainak átlagából számítottam.
A lakástakarék összegeit pedig a lakáscélú megtakarítások általános elvei alapján kalkuláltam. A fentiek hitelügyletenként, adósonként, pénzügyi lehetőségenként és elképzelésenként változhatnak, ezért minden esetre alkalmazható sablon nem létezik. Pénzügyi döntése meghozatala előtt mindenképpen tájékozódjon az igénybe vehető szolgáltatásokról és vegye számba lehetőségeit.
Fontos még egyszer kiemelni, hogy a fenti számítások fiktív termékekkel történtek és feltételeztük a piaci viszonyok változatlanságát.
Azonban a hitel mellett elindított megtakarításból történő előtörlesztés is tompíthatja a kamatok emelkedéséből adódó havi terheket.
A Hitelszakerto.com teljes tartalma tájékoztató jellegű és nem teljeskörű, szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül pénzügyi szolgáltatás vagy biztosítási termék kiválasztására irányuló, valamint nem minősül jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek).
Kérjük, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódjon a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően!
A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárom.